Про кредиты

  Кредиты - это зло! Кредиты - это добро! Кредиты в целом электронейтральны!
 Все сильно зависит от самого человека, который берет кредит.
 Первоею Чистая математика. Нуля процентов годовых не бывает. Имеется в виду нормальная эффективная ставка, а не какой-нибудь филологический оборот, типа переплаты и прочих слов.
Если кто не в курсе девочка, которая принимает решение о выдаче кредита получает зарплату. Зарплату она в общем случае получает из ваших денег. У банка еще есть например аренда офисов! Есть риски, что вы не отдадите кредит, и эти убытки банк должен компенсировать за счет других кредитуемых.  Хотя бы поэтому, что один должен отдать за "того парня" :))
 справедливости ради стоит отметить, что автору известно два случая кредитов под ноль процентов. Случаи реальные. Это продажа какой-то определенной марки авто по акции проиводителя в салонах дилеров (кажется Рено, или вроде этого), и второй случай продажа бытовой электроники в крупном сетевом магазине, наподобие Эльдорадо или М-видео. В обоих случах проценты на кредит были, просто их брал на себя производитель и продавец. Такая вот своеобразная скидка, которая даже почти и не скидка))) В случае бытоыой техники цена на товар была еще к тому же просто-напросто завышена.Но, повторяясь, для клиента это был беспроцентный кредит. Покупка, так сказать, в рассрочку, на 10 меяцев)

  Далее про математику. Есть нормальные банки. Сбер и ВТБ. Нормальные они потому, что нет идиотизма вроде ноль процентов переплаты, ноль годовых. И прочих всяческих ежемесячных комиссий. За открытие счета, за закрытие, за внесение безналичным путем и за ежемесячное обслуживание. И прочие маразмы. Набегает до 78 процентов годовых запросто. В среднем 50%)))  Считается легко. Просите девочку посчитать  кредит 100 000 рублей на год. По графику платежей суммируете выплаты. Узнаете у девочки все скрытые комиссии и прочие платы за обслуживание и прочие подъебоны.Все она не скажет. поэтому читайте правила и условия, а особенно тарифы банка.Получим в итоге, что придется банку выплатить, скажем 170 000 рублей за год.(70 годовых по эффективной ставке, при нуле переплате в рекламе)  170 000 /12 = 14 166 руб в месяц. Из них тело кредита  8 333 рубля. А любимая ежемесячная переплата (стоимость денег ) составит 70 000 /12 =  58 833 рубля. Итак взяв сто тысяч отдаете 170. Выплаты по кредиту 14 166, из них 5 833  ежемесчные доходы банка. Все несколько упрощено, считают не 12 мсяцев, а 365(366) дней. Погашение задолженности бывает аннуитентным и дифференцированным.  И т.д.

И только четко, зная и понимая, эти цифры можно принимать решение о целесообразности кредита. 
 
 Еще ставка рефинансирования в РФ сейча, что-то в районе 10-13 процентов. Рубли. Ниже этой цифры кредиты не могут быть. Ну если только в заграницей в долларах, евро и прочих песетах..Поэтому обсуждать 8 или 9 годовых - глупость.